香港自由行大補帖-Jerry香港旅遊日記

固定儲蓄是每個人在理財時，都必須建立的重要習慣。然而，有可能因為風險的發生，導致我們的收入中斷，甚至造成大額的支出。所以，在保險的規劃上，讓個人有持續的現金流入(儲蓄)，是不可或缺的一塊。保險商品最主要用來解決此問題的正是意外以及醫療，因為篇幅有限，在此先分享意外險的部分。

首要瞭解定義跟條款
在任何一家保險公司，對意外的定義都是相同的-「非由疾病引起之外來突發事故」，常見的事故像車禍，或是因為颱風地震等天災，造成的身故或殘廢。

瞭解定義是一件無聊的事，但長期以來，保險公司跟保戶之間發生許多糾紛，卻也都是由此而來，例如之前某雜誌就曾報導過，同樣的醫療行為，當醫生開的診斷書寫「扭傷」跟「搓傷」，只差一個字，竟會影響到保險公司是否理賠。其實關鍵就是在於定義跟條款上，只要符合保單合約的事項，保險公司沒有理由不賠，為了自己的權益，請花時間做一點功課吧。

意外險如何規劃
感覺跟壽險的家庭責任很像，但保障的是不同層面的問題。從理賠項目來看，壽險的理賠是針對「身故跟全殘」，而意外險的理賠則是「因意外導致的身故跟殘廢」。

簡單來說，只要死亡，壽險都會理賠。但殘廢(非全殘)，則是意外險才理賠。因此，意外險的重點正是在解決「殘」的問題。「殘」比「死」還麻煩，因為除了家庭責任還在之外，還有自己的生活費用，未來可見的支出相當龐大。

殘廢等級
意外險根據不同殘廢等級，對應不同的理賠金額。下圖是殘廢等級給付表的一部份。可以概略的看出來，當殘廢等級達到80%，已經失去工作能力(無法產生收入)。殘廢等級達到50%，勉強能從事工作，但也難以承擔家庭責任。


保額的計算
在規劃時，意外險的額度通常會抓的比壽險的家庭責任額還高。例如我有500萬的家庭責任，以殘廢等級50%，反推出需要的意外險額度：500萬÷50%=1000萬。

同樣地，這個額度可以扣掉自己手上的可動用財產，跟已購買的意外險保單。(計算的流程，可參考上周的精算壽險需求)

意外醫療
除了意外險本身之外，在規劃商品時，常會附加所謂的「意外醫療險」。大概如下圖。


相對來講，意外醫療的重要性就沒那麼高，一來理賠金額小，就算不靠保險，也能自行負擔；二來理賠的內容，與一般醫療險重覆。因此，有沒有加購意外醫療的附約並不重要。